Ce que l'Assurance Maladie vous verse
Depuis le 1ᵉʳ juillet 2021, les libéraux de santé touchent des indemnités journalières de l'Assurance Maladie en cas d'arrêt maladie. Bonne nouvelle. Mais elles sont calculées sur votre revenu et plafonnées, donc souvent loin de ce que vous gagnez vraiment.
Le vrai trou : le plafond et les 87 jours
Deux limites créent le besoin. Le plafond d'abord : si vous gagnez plus qu'environ 197 € par jour, l'écart est pour vous. La durée ensuite : passé 87 jours, les indemnités s'arrêtent, et le relais invalidité de la CARPIMKO est soumis à conditions, souvent pour un montant plus bas.
- Jours 1 à 3CarenceVous ne touchez rien
- Jours 4 à 90Assurance MaladieJusqu'à 197,51 €/jour (plafond 3 PASS)
- Dès le 91ᵉ jourCARPIMKO · indemnités journalières55,44 €/jour (forfaitaire)
- Si invalidité totale et définitiveCARPIMKO · pension d'invalidité20 160 €/an
| Situation | Assurance Maladie | Ce qui reste à votre charge |
|---|---|---|
| Les 3 premiers jours | Rien (carence) | La totalité |
| Vous gagnez plus de ~197 €/jour | Plafonné à ~197 €/jour | L'écart avec votre revenu |
| Arrêt de plus de 87 jours | Versement stoppé | Le trou jusqu'au relais invalidité |
Combler le trou avec le bon contrat
Une prévoyance complémentaire (souvent un contrat Madelin) comble ces deux trous : elle complète l'indemnité jusqu'à votre revenu réel, et prend le relais au-delà de 87 jours. Trois réglages décident de tout.
| Réglage | À surveiller |
|---|---|
| Franchise | Le nombre de jours avant indemnisation. À garder au plus court. |
| Montant des indemnités | Calé sur votre revenu réel, pas sur le plafond de la Sécu. |
| Définition de l'incapacité | Doit couvrir votre métier précis, pas « toute profession ». |
Avant / après, en clair
Masseur-kinésithérapeute en libéral, arrêt de 4 mois. Exemple illustratif.
Indemnités de l'Assurance Maladie plafonnées à ~197 €/jour, stoppées à 87 jours. Au-delà, le relais invalidité de la caisse, sous conditions, pour un montant plus bas.
Prévoyance complémentaire calée sur le revenu réel, franchise courte, qui prend le relais après 87 jours : le train de vie et le cabinet tiennent jusqu'au retour.